Новые правила выдачи займов в РФ с 2026 года: что изменится для заёмщиков и МФО

Микрофинансовые организации (МФО) с 1 января 2026 года перешли на новые правила оценки доходов клиентов. Центробанк обязал их отказаться от использования собственных скоринговых моделей, которые позволяли учитывать неофициальные доходы. Теперь при выдаче займов МФО могут опираться только на официально подтвержденные сведения о заработке или данные Росстата. Эксперты рассказали, как это отразится на доступности микрозаймов для населения.

До наступления 2026 года регулятор постепенно ужесточал требования к оценке закредитованности граждан. Для микрофинансовых организаций и автокредиторов действовали исключения, позволявшие использовать альтернативные методы верификации доходов. Эти послабления утратили силу с 1 января.

Ранее у МФО существовало два основных легальных способа определить платежеспособность заемщика при отсутствии справки 2-НДФЛ. Первый способ заключался в том, что человек просто указывал желаемую цифру в анкете. Кредитор имел право принять эти данные для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) без каких-либо подтверждающих бумаг. Это открывало доступ к займам для граждан с неофициальными заработками или тех, кто сознательно завышал свои доходы.

Второй способ базировался на использовании внутренних моделей оценки, которые каждая компания разрабатывала самостоятельно. Как поясняет Виктория Побединская, директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности, такие методики могли учитывать информацию из различных источников. Чаще всего в ход шли данные из бюро кредитных историй (БКИ), которые позволяли проверить добросовестность клиента и сопоставить анкетные данные с реальной кредитной нагрузкой. Каждая МФО сама решала, насколько доверять словам заемщика и стоит ли проводить дополнительные проверки. Теперь же такой свободы выбора у компаний не осталось.

С первого января 2026 года при оформлении займов на сумму до 50 тысяч рублей МФО обязаны запрашивать документальное подтверждение доходов либо использовать региональные показатели Росстата о средней зарплате.

Для получения займа клиенту теперь необходимо предоставить один из официальных документов. В список допустимых подтверждений входят:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• отчет из налоговой службы по форме 6-НДФЛ в электронном виде;
• справка о размере пенсии или иных выплатах из Социального фонда;
• выписка с индивидуального лицевого счета (ИЛС);
• данные из налоговой, полученные через систему «Цифровой профиль»;
• справка о ежемесячных денежных выплатах (ЕДВ);
• налоговая декларация 3-НДФЛ;
• выписки по банковским счетам и картам;
• справка с работы, составленная в произвольной форме.

Если заявитель не приложил к анкете ни одного из перечисленных документов, МФО обязана рассчитать его доход, исходя из среднестатистических данных Росстата по региону проживания. По словам Виктории Побединской, в регионах с невысоким уровнем официальных зарплат это может привести к пересмотру условий кредитования. Чтобы вписаться в нормативы долговой нагрузки, компаниям, вероятно, придется уменьшать максимальные суммы займов или увеличивать сроки их погашения.

Наиболее низкий уровень заработных плат, по информации Росстата, фиксируется в Ингушетии, Дагестане, Чечне, Северной Осетии, а также в Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкесии.

Николай Филиппов, занимающий пост директора по риск-менеджмент-методологии и дата-аналитике в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), считает, что нововведения неизбежно приведут к сокращению количества выдаваемых микрозаймов. Чем меньше официальный доход заемщика, тем выше его расчетная закредитованность, что автоматически ужесточает лимиты. К примеру, если ПДН превышает 50%, максимальная сумма нового займа не может быть больше 15% от общего объема текущих долгов. При показателе ПДН свыше 80% этот порог снижается до 3%.

Для наглядности эксперт приводит пример: гражданин с подтвержденным доходом в 50 тысяч рублей ежемесячно тратит на выплату долгов 27 500 рублей, что дает ПДН в 55%. При этом его совокупная задолженность составляет 100 тысяч рублей. По новым правилам ему смогут одобрить не более 15 тысяч рублей (15% от суммы долга), даже если он запрашивает 50 тысяч.

Филиппов также отмечает, что под удар попадают не только люди с высокой долговой нагрузкой, но и те, кто получает зарплату «в конверте» или имеет нерегулярный заработок. Хотя полностью отрезанными от рынка микрокредитования эти категории не станут, сам процесс получения денег существенно усложнится из-за необходимости предоставлять официальные бумаги, что для многих самозанятых или людей со свободным графиком работы является серьезным препятствием.

Нынешние нововведения — лишь первый этап масштабной реформы рынка микрокредитования. Уже с 1 марта 2026 года для оформления займа онлайн потребуется обязательная идентификация через биометрические данные. А с 1 апреля вступит в силу ограничение предельной переплаты: она не сможет превышать 100% от суммы основного долга (сейчас допустимая планка составляет 130%).

Кроме того, в 2026 году начнет действовать так называемый закон «один дорогой кредит в одни руки». Начиная с 1 октября, гражданам запретят оформлять более двух займов с процентной ставкой выше 200% годовых. А с 1 апреля 2027 года правила ужесточатся окончательно: получить вторую дорогую ссуду будет невозможно до полного погашения первой.

Итоги: как новые правила отразятся на заемщиках

Отмена Центробанком права МФО использовать собственные скоринговые модели с 1 января 2026 года кардинально меняет ландшафт рынка. Раньше компании могли ориентироваться на неподтвержденные анкетные данные или аналитику кредитных историй, теперь же при выдаче сумм до 50 тысяч рублей учитывается только официально подтвержденный доход либо минимальные региональные показатели.

Для клиентов, неспособных предоставить справки или выписки, это обернется снижением доступных лимитов и увеличением сроков займов. Особенно остро это почувствуют жители регионов с невысокими официальными зарплатами. В наиболее сложном положении окажутся закредитованные граждане с небольшим достатком, а также люди с неофициальными или нестабильными доходами, чья занятость не позволяет быстро подтвердить свой заработок стандартными документами.